En vísperas de una de las Fiestas Patrias más largas de los últimos años, muchos chilenos viajarán al exterior. No obstante, la gran mayoría de desconoce los verdaderos costos y comisiones asociados al uso internacional de sus tarjetas de débito, crédito o prepago al viajar a otros países.
Actualmente, varios bancos y emisores de estos productos promueven el uso de tarjetas, algunos de ellos anunciando beneficios como 0% de comisión internacional. Sin embargo, detrás de esa cifra se esconde un negocio que no siempre es tan transparente: el spread del tipo de cambio.
¿Qué es el spread?
Es la diferencia entre el tipo de cambio observado y el que finalmente es aplicado por una entidad financiera al convertir las compras internacionales de moneda extranjera a pesos chilenos, funcionando a veces como una comisión oculta.
¿Qué es la comisión internacional?
Es un cargo adicional que algunos emisores de tarjetas aplican por el uso de estas en el extranjero, cubriendo costos operacionales y de procesamiento de pagos en moneda extranjera. Están habitualmente establecidos en los contratos y en los tarifarios de las instituciones financieras.
La manera de aplicar el spread es compleja y varía entre instituciones. La mayoría de las tarjetas de crédito bancarias ofrecen dos tipos de cupo: uno nacional y otro internacional. Para pagar las compras realizadas en moneda extranjera, se deben comprar los dólares al tipo de cambio determinado por la entidad o por su corredora de bolsa.
Otros emisores funcionan con cupo único. Al realizar una compra, automáticamente se convierte el movimiento a pesos chilenos. Es el caso de la CMR de Banco Falabella y parte del parque de tarjetas de crédito de Santander. En esta modalidad también se encuentran las tarjetas de débito y de prepago, cuyas transacciones se reflejan inmediatamente en pesos.
El problema es que el spread se ha transformado en una comisión adicional encubierta en las compras internacionales. Solo en costos y márgenes, un cliente puede pagar una suma combinada de hasta 6,1% extra. Por ejemplo, en una compra de $200.000, los gastos adicionales podrían ascender a $12.200.
El análisis efectuado por Chócale: Hasta 6% en costos extra por compras en el extranjero
Chócale realizó un análisis que consistió en una muestra de 27 tarjetas de crédito, débito y prepago de diferentes emisores nacionales, entre bancos y fintechs. Además de las muestras obtenidas en las últimas dos semanas, nuestro equipo viene monitoreando desde hace tres meses las comisiones como parte del trabajo de prerreporteo de este reportaje.
Tras el ejercicio, los resultados son sorprendentes: dos emisores de prepago están en veredas completamente opuestas: Tapp es el más conveniente, mientras que Cuenta Los Héroes fue el que cobra más spread, incluso superando a aquellas instituciones que cobran también comisión internacional.
“Parto de la base que estamos hablando de buena fe y que aquí no hay explotación, pero te encuentras con diferencias de precios muy relevantes. Pueden dar todas las explicaciones, pero tener un spread de $60 es una locura”, afirmó Alejandro Guzmán —conocido como Dr. Bolsillo— académico de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile y socio de la consultora Leverage, tras exponerle los resultados.
La mayoría de las instituciones financieras —al consultarles cómo obtienen el tipo de cambio— aseguran que esta información es proporcionada por las marcas como Visa o Mastercard. Sin embargo, prácticamente nunca coincide con lo expuesto por los convertidores de moneda que ofrecen la cotización del dólar en línea de estas empresas
En la práctica, el spread se ha trasformado en un ingreso más para las instituciones financieras, que se suma a las comisiones internacionales y a las tasas de intercambio que pagan los comercios cuando un cliente paga con sus tarjetas en ellos.
Tarjetas de prepago: Comisión 0%, ¿spread 0%?
De acuerdo con el análisis de Chócale, la única tarjeta del mercado que no aplica comisión internacional ni spread al tipo de cambio es prepago Tapp, vinculada a Caja Los Andes.
José Gabriel Carrasco, CEO de Tapp, explica que “no inflamos el dólar, ni cobramos de más a nuestros clientes. Creemos en el comercio justo y nos enorgullece que seamos de las pocas empresas en Chile que tenemos, sin condiciones, la mezcla cero comisión y cero spread“.
El resto de las tarjetas de prepago, todas son comisión 0%, pero aplican márgenes sobre el tipo de cambio.
Con el spread más alto figura Cuenta Prepago Los Héroes. En las simulaciones realizadas, promedió un 6,1%, tomando siempre el dólar por sobre los $1.000 en la última semana. Desde la firma señalaron que “el spread ha sido coyuntural por la volatilidad del dólar” y —tras la consulta de Chócale— el miércoles señalaron que “en septiembre bajó a 0% asociado a los beneficios de Fiestas Patrias”.
En Tenpo se detectó comisión 0% y spread promedio de 3,8% en su tarjeta de prepago y de 3,4% en crédito por sobre el tipo de cambio informado por Mastercard. “Cuando se realiza una compra en moneda extranjera (distinta a pesos chilenos), es la marca de la tarjeta quien aplica el tipo de cambio”, explicó Fernando Araya, CEO de Tenpo.
En el caso de MACH, se detectó un margen del dólar de 2,9% por sobre el monto de la compra. Desde la cuenta digital de Bci aseguran que “el valor es determinado por el operador de pago de la tarjeta, en este caso Visa, y toda la información y el precio actualizado del dólar, los usuarios podrán encontrarla directamente en la app”.
Global66, que hasta hace algunos meses destacaba como atributo ser 0% comisión y 0% spread, anunció en junio que comenzaría a aplicar un margen sobre el tipo de cambio spot de un 2%. Tomas Bercovich, su fundador y CEO, era uno de los que promovía esta discusión respecto de la necesidad de mayor transparencia a la hora de informar estos cobros. Por su parte, Mercado Pago presentó un spread de 1,94%.
Hasta 5,78% en costos de comisión y spread con tarjetas de débito y crédito
En el terreno de las tarjetas de crédito bancarias, Visa Signature, Visa Infinite y Mastercard Black no tienen comisión asociada en ningún banco, pero el emisor puede aplicarles un spread. En cambio, tarjetas gold y platinum suelen tener ambos.
El spread puede variar dependiendo del banco: En el BICE llega hasta 1,47%, en el Banco de Chile es de 1,51% y en Santander es de 2,3%. En Itaú se constató un promedio de 1,97% y en Bci de 1,27%, mientras que en Scotiabank alcanzó hasta 2,8%.
Entre las entidades bancarias, el mejor resultado más favorable para los clientes lo obtuvo Banco Falabella (1,3%, considerando comisión y cotización del dólar). Desde la entidad aseguraron que aplican un spread diseñado para cubrir las fluctuaciones del tipo de cambio dentro del día. “Este diferencial lo monitoreamos constantemente de manera de asegurar tener uno de los mejores tipos de cambio del mercado para nuestros clientes”, indicaron.
Hay que considerar que este margen sobre el tipo de cambio es adicional a la comisión internacional de las tarjetas de crédito y débito, que en el caso de las tarjetas para clientes de rentas más bajas puede llegar al 3,5%. Por ejemplo, una tarjeta Gold LATAM Pass de Banco Santander alcanza un monto combinado de 5,86%, el más alto entre las tarjetas de crédito analizadas.
Un caso aún más preocupante es el de la tarjeta de débito asociada a la Cuenta RUT de BancoEstado. Tiene un spread de 2,9% y una comisión internacional de 0,5%, con un mínimo de US$0,5 por cada compra. Se debe evitar su uso para compras por montos bajos.
En nuestra última simulación, por una compra de US$1 recibimos un cobro por concepto de comisión de medio dólar (un 50% adicional). Por una operación de 10 dólares en el extranjero, la comisión es la misma, lo que equivale al 5% de la compra. En la práctica, el porcentaje de 0,5% efectivo solo es aplicable en compras sobre US$100.
En una situación similar están las tarjetas de débito de la Cuenta FAN y cuenta corriente digital del Banco de Chile, ambas con una comisión fija de US$0,5 por cada compra realizada. Pese a lo poco conveniente de este modelo tarifario para el cliente, la simulación realizada con FAN arrojó spread cero. No existe forma de conocer previamente la cotización del dólar para este producto, algo que se repite en las tarjetas de débito de la banca.
En cambio, en las tarjetas de crédito del Banco de Chile hay situaciones disímiles: los contratos después de septiembre de 2023 establecen comisión 0% en todas sus tarjetas de crédito, mientras que previo a eso las tarjetas Gold y Platinum tienen 2,5%. En tanto, el spread promedio fue de 1,51%. Desde la entidad explicaron que “el tipo de cambio es entregado por Banchile Inversiones”.
Finalmente, en el caso de Santander, las tarjetas de débito tienen una comisión del 3,5% (aunque rige una promoción 0% hasta el 30 de junio de 2025) y el margen sobre el dólar es de 1,89% promedio. En tanto, en las tarjetas de crédito se obtuvo un spread promedio de 2,28%, lo que sumado a las comisiones pueden arrojar costos combinados de hasta 5,86% sobre el total de la compra, en el caso de la tarjeta Gold LATAM Pass. Para una WorldMember con cupo único, hay comisión 0% y spread promedio de 2,55%. La institución no ofrece información en línea del tipo de cambio para las tarjetas de cupo único.
Alejandro Guzmán, el Dr. Bolsillo, concluye: “No es recomendable para una persona operar con un medio de pago en el cual no te muestren todas las condiciones. Parece poco transparente, porque no hay ninguna razón para no mostrarte el tipo de cambio que te están aplicando“.
En ese sentido, el experto llama a las personas a conocer bien las condiciones de sus productos, qué comisiones cobran y tener cuidado con realizar giros de dinero desde el extranjero, porque los avances en efectivo aún tienen comisión internacional. “Te van a pegar el palo, admeás que los intereses corren desde ese minuto”, advierte.
Por lo mismo, lo recomendable es comparar las alternativas, y si uno sigue usando una tarjeta que es más cara, que sea “porque tiene alguna gracia”, dice Guzmán. Entre estas ventajas se encuentran los beneficios y seguros asociados.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) fue consultada para este reportaje. Sin embargo, hasta el cierre de esta edición no había respondido.